Vous souhaitez placer votre argent ou investir mais vous avez peur de vous tromper ? Vous rencontrez une problématique patrimoniale spécifique et vous souhaiteriez être accompagné ? Vous êtes au bon endroit !
Vous tourner vers un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) pourra vous aider à atteindre vos objectifs et à trouver des réponses à vos questions.
Mais quel professionnel choisir ? Selon quels critères ? En fonction de quelles garanties ? Bref, comment bien choisir son conseiller en gestion de patrimoine ?
Terrae Patrimoine vous aide à y voir plus clair et vous propose quelques étapes à suivre pour choisir judicieusement !
Pourquoi les conseils de Terrae Patrimoine sont-ils dignes de confiance ?
Terrae Patrimoine est une entreprise de conseil en gestion de patrimoine agréée par l’AMF et multi-habilitée (CIF, IOBSP, IAS et CJA). Elle est régie par des statuts réglementés qui garantissent le respect de règles d’exercice strictes et lui confèrent des compétences spécifiques et encadrées. Elle est indépendante de tout réseau banquier.
Elle regroupe des conseillers en gestion de patrimoine accrédités à accompagner tous types de clients, particuliers et professionnels. Ils ont accès à un large panel de produits, et peuvent intervenir sur toutes problématiques relatives à la finance, l’assurance, l’immobilier et la fiscalité.
Par où commencer pour bien choisir son conseiller ou son cabinet de conseil en gestion de patrimoine (CGP) ?
Pour choisir votre gestionnaire judicieusement, vous pouvez commencer par suivre ces 4 étapes :
- Examinez les services que le CGP propose et interrogez-vous sur leur valeur-ajoutée ;
- Vérifiez ses certifications pour établir s’il s’agit d’un professionnel fiable et sérieux ;
- Évaluez le degré d’indépendance et d’objectivitédu CGP ;
- Soyez conscients des risques et critiques face à des solutions aux performances garanties.
Concrètement, qu’est-ce que cela signifie ? Quelles questions devez-vous vous poser ?
1) Quelles sont les missions des conseillers en gestion de patrimoine ?
La valeur-ajoutée des services des conseillers va dépendre de leur capacité à accomplir deux grandes missions :
- Analyser votre situation financière et patrimoniale
Le premier objectif d’un CGP doit toujours être de se renseigner sur la situation actuelle et les projets futurs de ses clients, que ce soit à court, moyen et long terme. Il doit vous interroger sur l’état de votre patrimoine immobilier et financier, sur le montant de votre revenu, y compris sur ce qui pourrait en être débiteur, et sur vos projets de vie.
Pour un CGP, ces informations sont cruciales pour deux raisons :
→ Un bon gestionnaire doit vous proposer des services personnalisés et des produits à la carte, adaptés à votre situation financière et patrimoniale. Il faudrait se méfier d’un CGP qui vanterait à ses clients les bénéfices d’une solution standardisée et prête à l’emploi.
→ Pour concevoir une stratégie pérenne et pertinente à long terme, le gestionnaire doit pouvoir se projeter dans votre avenir pour déterminer quelles opérations devront être réalisées, et à quel moment. En effet, la temporalité de vos placements a un impact sur leur rendement financier !
Pour ces mêmes raisons, soyez honnêtes et transparents en réponse aux questions qui vous seront posées. Ne surestimez pas unilatéralement vos possibilités de placements ! Vous risqueriez de vous décrédibiliser aux yeux du CGP ou de vous engager à suivre une stratégie qui ne conviendrait pas à votre situation et finirait par vous desservir.
- Optimiser votre patrimoine
Le second objectif d’un CGP sera d’optimiser votre patrimoine, à savoir de le faire fructifier. Pour cela, il devra établir une stratégie financière qui permettra de maximiser le rendement de vos investissements tout en minimisant les risques encourus pour y parvenir. Dans cette optique, et avant même de faire appel à un CGP ou à un cabinet, il est très important que vous évaluiez les risques auxquels vous seriez prêts à vous exposer et les pertes que vous seriez prêts à supporter.
Il s’agit aussi de réaliser des investissements pragmatiques : le but n’est pas de bloquer toutes vos économies dans des placements de long terme si vous avez pour projet d’effectuer un achat immobilier dans 6 mois. Ou d’investir l’intégralité vos liquidités, si bien qu’il ne vous resterait plus d’argent pour payer vos factures à la fin du mois. Non, le CGP doit tenir compte des obligations financières de ses clients et de ses projets. Le gestionnaire ne doit pas, dans le respect de son devoir fiduciaire, vous inciter par exemple à opter pour des solutions qui vous mettraient en difficulté.
CAS PRATIQUE
Vous disposez d’un montant de 10.000€ et vous vous demandez s’il serait judicieux de les investir dans une assurance-vie alors que vous comptez acheter une nouvelle voiture à court terme ? Votre gestionnaire vous le déconseillerait probablement car dans le cadre d’une assurance-vie, les plus-values ne sont exonérées d’impôts que si elles sont perçues après un délai d’épargne de 8 ans. Pour tout retrait anticipé, vous ne bénéficierez d’aucun abattement fiscal.
2) Quelles certifications un conseiller en gestion de patrimoine doit-il détenir ?
L’agrément AMF et les habilitations CIF, IOBSP, IAS et CJA vous permettront de reconnaitre si un conseiller en gestion de patrimoine est un professionnel fiable et sérieux. De quoi s’agit-il précisément ?
- L’agrément AMF
L’Autorité des Marchés Financiers (AMF) est une autorité publique indépendante française.
Sa mission consiste, selon ses propres termes, à « veiller à la protection de l’épargne investie dans les instruments financiers, à l’information des investisseurs et au bon fonctionnement des marchés d’instruments financiers ».
Elle délivre un agrément aux professionnels respectant des règles d’exercice strictes, ce qui est un gage de sérieux.
- Les habilitations CIF, IOBSP et IAS
Elles correspondent respectivement à l’habilitation du Conseiller en Investissement financier (CIF), de l’Intermédiaire en Opérations de Banque et en Services de Paiement (IOBSP) et de l’Intermédiaire en Assurances (IAS).
Pour qu’un conseiller en gestion de patrimoine puisse exercer dans le secteur financier, il doit obligatoirement être détenteur de la certification CIF.
En outre, s’il souhaite proposer à ses clients des services relatifs aux secteurs de la banque et de l’assurance, il devra aussi posséder les accréditations IOBSP et IAS.
- L’attestation CJA
L’attestation de Compétence Juridique Appropriée permet au conseiller en gestion de patrimoine, s’il en est détenteur, de délivrer des conseils juridiques. Pour l’obtenir, il est nécessaire de disposer d’un diplôme universitaire en droit et parfois aussi, selon les profils, d’une expérience professionnelle de 7 ans minimum.
En pratique, comment pouvez-vous vérifier qu’un CGP possède ces habilitations avant de faire appel à lui ?
Pour exercer en toute légalité, le conseiller en gestion de patrimoine doit avoir préalablement immatriculé son activité auprès de l’ORIAS, soit l’Organisation pour le registre unique en assurance, banque et finance.
Il vous suffira donc de consulter le site de l’ORIAS pour connaitre quelles sont les habilitations rattachées à un gestionnaire en particulier.