Bien choisir son conseiller en gestion de patrimoine

Véritable « médecin de famille » de votre patrimoine, le conseiller en gestion de patrimoine, ou CGP, est un partenaire clé pour faire fructifier sereinement votre épargne, réussir vos investissements et développer votre patrimoine. Pourquoi faire appel à ce gestionnaire spécialiste des placements ? Comment bien le choisir ? Suivant quels critères ? Investissons ensemble vous dit tout… ou presque !

Faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine

Qu’est-ce qu’un conseiller en gestion de patrimoine ?

Le métier de conseiller en gestion de patrimoine, ou CGP, n’est pas toujours bien connu.

Selon l’Onisep, le gestionnaire de patrimoine est un « spécialiste de l’investissement sur mesure et un expert en ingénierie patrimoniale ».

Également appelé conseiller en gestion de capitaux, conseiller en placements et investissements financiers, conseiller financier, gestionnaire de patrimoine financier, ce professionnel polyvalent du conseil possède de solides connaissances en :

• • économie ;
  • finance ;
  • assurance ;
  • fiscalité ;
  • droit ;
  • immobilier.

Sous quel statut exerce un conseiller en gestion de patrimoine ?

Le conseiller en gestion de patrimoine peut exercer en tant que :

• • salarié, au sein d’une banque, d’une société de gestion de patrimoine, d’une étude de notaires, d’un cabinet d’assurances ou d’un cabinet de courtage ;
  • non-salarié : comme son nom l’indique, ce conseiller en gestion de patrimoine indépendant, ou CGPI, exerce à son compte, en libéral.

///////// À SAVOIR /////////
Chez Investissons ensemble, nous vous recommandons de choisir un conseiller en gestion de patrimoine indépendant pouvant vous proposer tous les produits du marché, là où un CGP non indépendant, rattaché à un organisme, vous proposera seulement des « produits maison ». Mais notez bien que si un conseiller est indépendant, son conseil, lui, ne l’est pas forcément. Comment le savoir ? Un conseiller délivrant un conseil indépendant est rémunéré en honoraires exclusivement. Un conseiller délivrant un conseil non indépendant est rémunéré via des rétrocommissions sur les produits vendus. Le risque pour vous ? Que sa casquette de commercial prenne le pas sur celle de conseiller et le pousse à vous orienter vers des produits chargés en frais.
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Quel est le rôle du conseiller en gestion de patrimoine ?

Votre conseiller en gestion de patrimoine peut vous proposer des services, solutions et produits variés :

• • assurance-vie ;
  • investissement immobilier ;
  • optimisation fiscale ;
  • placement boursier ;
  • prévoyance ;
  • produit financier ;
  • transmission de patrimoine…

Il peut avoir une approche globale et vous accompagner dans une gestion de patrimoine « à 360 degrés ».

Il peut aussi être spécialisé et vous apporter une expertise spécifique : en investissement immobilier, par exemple.

Sa mission… si vous l’acceptez :

• • effectuer un bilan de votre situation patrimoniale et fiscale en tenant compte non seulement de vos revenus, charges, placements financiers, biens immobiliers, mais aussi de votre situation personnelle, professionnelle, familiale et de vos choix et modes de vie ;
  • analyser votre profil d’investisseur et vos objectifs de rendement (besoin de liquidités, horizon de placement…), et comprendre le niveau de risque que vous pouvez accepter, en tant que client ;
  • définir pour et avec vous une stratégie patrimoniale, ou plan d’action patrimonial (options d’investissement, placements à privilégier, optimisation fiscale, transmission du patrimoine…), personnalisée et adaptée à vos besoins et attentes.

Quand faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?

Que vous soyez indépendant ou salarié, jeune actif ou plus âgé, en couple ou célibataire, avec ou sans enfants, en tant que particulier, vous pouvez vous faire accompagner par votre conseiller en gestion de patrimoine à différents moments de votre vie, et avec différents objectifs :

• • préparer et réaliser un investissement immobilier ;
  • compléter vos revenus ;
  • optimiser votre impôt ;
  • financer les études de vos enfants ;
  • préparer votre retraite ;
  • compléter votre pension ;
  • préparer votre succession ;
  • transmettre votre patrimoine…

Les investisseurs patrimoniaux ont entre 30 et 70 ans (âge moyen : 60 ans). 48% ont des CSP+ et 48% sont des retraités. D’après lerevenu.com, « près d’un million de ménages français sont clients de CGP (en incluant les courtiers internet qui sont des CGP un peu à part) avec un patrimoine total confié de 160 milliards d’euros ».

Un conseiller en gestion de patrimoine n’est pas seulement un « coach financier ». Comme un notaire ou un médecin, le CGP est aussi un « partenaire de vie ». Il vous aide à préparer votre avenir ou celui de vos enfants.

///////// À SAVOIR /////////
Si vous pensez faire appel à un CGP pour la transmission de votre patrimoine, n’attendez pas pour lui en parler. Plus tôt il y sera associé, plus ses conseils et vos réflexions serviront vos intérêts et ceux de votre famille.
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Combien coûte un conseiller en gestion de patrimoine ?

La rémunération d’un conseiller en gestion de patrimoine varie selon son statut (CPG ou CPGI), celui de son conseil (indépendant ou pas), les heures travaillées ou les missions effectuées.

On distingue deux types de rémunérations pour le conseiller en gestion de patrimoine :

1. les honoraires (comme pour un avocat), qui vous seront demandés pour un bilan patrimonial notamment, compris entre 150 et 500 euros par heure (moyenne nationale : 200 euros par heure), et souvent plus élevés en région parisienne ;
2. les commissions ou rétrocommissions, reversées au gestionnaire pour l’achat d’un produit par le fournisseur de ce produit (et non par vous).

///////// À SAVOIR /////////
Le premier rendez-vous avec un conseiller en gestion de patrimoine est souvent gratuit.
Depuis le 1er janvier 2018, et la réglementation MIF 2, les conseillers en gestion de patrimoine ont une obligation de transparence de politique tarifaire vis-à-vis de leurs clients. Concrètement, cela signifie que si votre gestionnaire de patrimoine touche des commissions sur les produits qu’il recommande, vous devez en être informé.
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3 critères pour choisir son conseiller gestion de patrimoine

Avant de vous lancer et contractualiser avec un conseiller en gestion de patrimoine, prenez bien le temps de décrypter son profil, en lien avec le vôtre, en vous appuyant d’abord sur ces 3 critères objectifs :

1. Diplôme en gestion de patrimoine

Votre gestionnaire doit avoir un diplôme professionnel niveau bac + 5 : master ou diplôme d’école de commerce et de gestion en économie avec une spécialisation en finance ou en gestion de patrimoine.

Les masters en gestion de patrimoine les plus reconnus actuellement sont ceux proposés par la KEDGE Business School Bordeaux, l’IAE Clermont Auvergne, l’ESCP, l’IAE Lyon School of Management.

Assurez-vous aussi que votre conseiller en gestion de patrimoine suit régulièrement des formations pour mettre à jour ses connaissances et compétences.

2. Offre de services et expertises

Chaque investisseur est unique ! Votre conseiller en gestion de patrimoine doit donc vous proposer une offre de services et des solutions adaptées à vos besoins et objectifs spécifiques.

Pour préparer votre investissement immobilier, choisissez un CGP spécialisé dans ce domaine ou travaillant avec un expert immobilier.

3. Statut et agréments

Commencez par vérifier que votre gestionnaire patrimonial possède le statut de conseiller en investissement financier (CIF) et qu’il adhère à l’une des associations professionnelles agréées par l’Autorité des marchés financiers (AMF).

Pour l’investissement immobilier, votre conseiller en gestion de patrimoine doit également posséder la carte professionnelle d’agent immobilier.

Enfin, il doit être inscrit à l’Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance. Pour le vérifier, consultez le site de l’Orias.

Le CGP qu’il vous faut ?
7 conseils pratiques d’Investissons ensemble

/// Conseil n°1 ///

« On n’est jamais mieux servi que par soi-même ! » Commencez donc par vous frotter aux rudiments de la gestion financière et patrimoniale. Des ressources sont disponibles en ligne et deux heures d’autoformation pourront déjà vous faire faire un pas de géant en la matière.

Ce préalable vous permettra de savoir si vous avez le profil d’un investisseur patrimonial et, si oui, lequel. Et de déterminer si vous avez vraiment besoin d’un regard extérieur sur la gestion de votre patrimoine, financier ou immobilier.

/// Conseil n°2 ///

Faites confiance au bon vieux bouche-à-oreille pour jauger l’honorabilité et la réputation d’un gestionnaire, d’un cabinet de gestion ou d’une plateforme en ligne !

Sur le web, consultez les avis clients et les classements des meilleurs CGP et plateformes en ligne.

/// Conseil n°3 ///

Contactez plusieurs gestionnaires et prenez le temps nécessaire pour les rencontrer et évaluer la pertinence de leurs conseils.

/// Conseil n°4 ///

Fuyez les conseillers en gestion de patrimoine qui vous démarchent. Un bon CGP n’est pas un marchand de tapis et n’a pas besoin de faire de la publicité ou du marketing agressif. Ce sont les investisseurs qui viennent à lui, et non l’inverse !

/// Conseil n°5 ///

Dans la mesure du possible, choisissez un conseiller en gestion de patrimoine installé à proximité de votre domicile ou avec qui il vous sera très facile de communiquer « en vrai » (téléphone, visio…).

/// Conseil n°6 ///

Privilégiez la qualité de la relation. Non seulement vos intérêts et ceux de votre gestionnaire doivent être alignés, mais la communication entre vous doit être fluide.

Réactivité, empathie et pédagogie sont plus que bienvenues, car les sujets abordés sont parfois techniques, complexes ou très personnels.

Il vous arrivera de parler avec votre conseiller en gestion de patrimoine de votre vie privée. La confiance, la transparence et la confidentialité seront donc déterminantes pour la réussite de votre collaboration comme de vos investissements.

/// Conseil n°7 ///

Enfin, assurez-vous de la disponibilité de votre conseiller en getsion de patrimoine, et ce dans la durée.

Pour vous offrir un service sur-mesure, un bon conseiller en gestion de patrimoine doit savoir, comme un bon médecin de famille, limiter le nombre de clients qu’il accompagne (pas plus de 200).

Une relation au long cours donc, où la fidélité peut rapporter gros !