Votre famille s’agrandit ou votre situation professionnelle évolue et vous pensez au futur : comment placer et optimiser votre épargne ? comment assurer votre avenir et celui de vos enfants ? Vous vous demandez même peut-être si vous avez de quoi investir. Habituellement, pour la gestion de votre argent, vous vous adresser à votre conseiller bancaire. Mais est-il le mieux placer pour vous proposer des solutions ?
Investissons Ensemble vous explique pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) et comment bien le choisir.
Si vous vous sentez dépassé, solliciter un conseiller en gestion de patrimoine peut vous permettre de faire le point sur votre situation. Même avec un patrimoine modeste (à partir de 50 000 euros), un bon conseiller peut vous aider à trouver les meilleurs produits et placements correspondants à vos besoins.
Le CGP maîtrise différents types de produits : assurance vie, prévoyance, investissements boursiers et immobiliers et autres produits financiers. Expert en fiscalité et donation-succession, il saura vous guider à chaque étape de votre vie et construire avec vous une stratégie d’investissement sur le court, moyen et plus long terme, pour un achat immobilier ou une transmission de patrimoine. A ce titre, tous les conseillers en gestion de patrimoine ne se valent pas.
L’agrément de l’AMF : un gage de professionnalisme de votre CGP
Parmi les nombreuses personnes et cabinets exerçant dans le domaine du conseil en gestion patrimoniale, le choix le plus sûr est le conseiller en investissements financiers (CIF). Le statut de CIF est réglementé par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF) avec des conditions d’accès strictes, des prestations claires et des devoirs à respecter envers leurs clients.
Conditions d’accès au statut de conseiller en investissements financiers (CIF)
L’AMF liste 4 obligations pour accéder au statut de CIF :
- Justifier de conditions d’âge, d’honorabilité et de compétence professionnelle : ce critère vous garantit que votre conseiller possède un diplôme, une formation professionnelle ou une expérience professionnelle adaptée ;
- Souscrire une assurance ;
- Adhérer à une association professionnelle : la liste des associations professionnelles agréées est disponible sur le site de l’AMF ;
- Être immatriculé auprès de l’Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance (ORIAS) : seuls les professionnels remplissant les conditions ci-dessus sont y sont enregistrés. Vous pouvez facilement confirmer que votre conseiller possède l’agrément de l’AMF en vous connectant sur le site de l’ORIAS.
Les prestations du CIF
Le cadre d’intervention du conseiller en investissements financiers est très strict. Le CIF n’est ni gestionnaire de portefeuille ni gestionnaire de fonds. Il exerce une activité de conseil :
- Conseil en investissement portant sur des instruments financiers
- Conseil portant sur la fourniture de services d’investissement
- Conseil portant sur la réalisation d’opérations sur biens divers
Les devoirs du CIF
L’Agrément de l’AMF oblige votre CIF à respecter les points suivants dans le cadre de votre relation conseiller-client :
- Le CIF doit vous remettre un document récapitulant son statut de CIF, son numéro d’immatriculation au registre ORIAS et divers autres éléments le concernant. Ce document vous permettra de faire les vérifications nécessaires.
- Prérequis à toute prestation de conseil, le CIF doit recueillir des informations (votre objectif d’investissement, votre situation financière, vos actifs, vos connaissances et votre expérience en matière d’investissement) afin d’évaluer votre tolérance au risque et votre capacité à subir des pertes. En l’absence de ces informations, aucun conseil en placements financiers ne peut être donné. Cela renforce votre protection et celle de vos biens.
- Le CIF doit vous remettre une lettre de mission décrivant la prestation de conseil, ses modalités d’exécution et sa rémunération.
- En fin de prestation, le CIF doit vous délivrer une déclaration d’adéquation détaillant pour quelles raisons les produits conseillés répondent à vos objectifs et à votre profil.
Toutes ces obligations garantissent que votre conseiller agira en toute transparence. Grâce à la lettre de mission, vous serez parfaitement informé du niveau des honoraires ou des commissions perçues par votre CGP.
Le montant de la commission : choisir entre CGP et CGPI
Faire appel à un professionnel en gestion de patrimoine représente un coût qu’il faudra mettre en balance de vos gains patrimoniaux.
Lorsqu’il travaille au sein d’établissements bancaires, notamment dans la banque privée, ou chez des assureurs, le CGP ne facture pas sa prestation mais son conseil peut être biaisé puisqu’il « vend » des produits de son employeur.
Le conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI) exerce, lui, à son compte, seul ou au sein d’un cabinet. Bien qu’il ne soit pas salarié d’une banque ou d’un assureur, il peut être influencé : certains CGPI sont rémunérés par rétro-commissions versées par les établissements financiers sur les placements vendus.
Dans tous les cas, si vous choisissez un CIF, celui-ci doit vous indiquer si son service est fourni de manière indépendante ou non.
Le CGPI au conseil indépendant
Pour éviter les conflits d’intérêt, faites appel à un CGPI au conseil indépendant. Les CGPI au conseil indépendant sont payés en honoraires, au forfait, ou à l’acte et perçoivent pas de rétro-commissions.
Pour vous garantir un conseil indépendant, votre partenaire en gestion de patrimoine :
- Évalue un large éventail de produits et de services financiers de plusieurs fournisseurs.
- Ne reçoit aucune rémunération des établissements et des banques qui gèrent le produit proposé. Les rétrocessions, si elles existent, doivent vous être reversées intégralement.
Le diagnostic patrimonial : gratuit ou payant ?
Les conseillers en gestion de patrimoine réalisent un diagnostic patrimonial de leurs futurs clients (situation, besoins et objectifs) pour proposer un plan d’action et de produits d’investissements.
Attention, certains CGP non indépendants proposent une évaluation patrimoniale gratuite afin d’attirer des clients et vendre des produits sur lesquels ils touchent une rétro-commission.
La proximité géographique : un bon conseiller ou un conseiller près de chez vous ?
Tout comme la gratuité du diagnostic patrimonial ne garantit pas une bonne affaire, la proximité géographique du cabinet ne garantit pas une bonne relation avec votre conseiller. Un bon conseiller est avant tout un conseiller compétent. Pour trouver celui qui vous convient, n’hésitez pas à vous éloigner géographiquement et à prendre rendez-vous en ligne.
Néanmoins, vous préférez peut-être pouvoir rencontrer votre conseiller en gestion de patrimoine lors d’un entretien en face-à-face pour pouvoir l’évaluer en vous assurant du professionnalisme de son cabinet et de son comportement. La relation avec votre CGP, outre l’aspect financier, est une affaire de personnes.
La relation de confiance et la fluidité des échanges avec votre conseiller
Qu’il soit proche de vous ou éloigné, vous pourrez toujours vérifier le statut de votre CGP sur le site de l’ORIAS. Fort de cette garantie réglementaire de compétence et de transparence, vous pourrez avancer en confiance dans votre relation avec votre conseiller en gestion de patrimoine.
Toutefois, votre CGP doit également pouvoir vous rassurer en tant que client lors de vos échanges. Si vous n’êtes pas satisfaits des réponses reçues ou de l’impression générale lors de votre première rencontre, n’hésitez pas à prendre rendez-vous auprès de différents conseillers. Vous n’avez aucune obligation de vous engager auprès du premier CGP rencontré.
Au cours de votre relation et suivant l’évolution du marché, les conseils doivent toujours être adaptés. Votre conseiller doit évaluer l’effet et l’adéquation des solutions choisies de façon régulière. Si vos besoins et vos objectifs ne sont plus en phase avec les conseils reçus, n’hésitez pas à changer de CGP.
Choisir un conseiller en gestion de patrimoine : les bonnes pratiques
- Si vous êtes à la tête d’un petit patrimoine en devenir, n’hésitez pas à vous renseigner en premier lieu sur internet sur toutes les questions d’argent.
- Si vous cherchez un conseiller en gestion de patrimoine, assurez-vous qu’il soit bien habilité CIF et enregistré à l’ORIAS.
- Si votre conseiller en gestion de patrimoine vous promet un rendement important, les risques de pertes sont également importants. Un bon conseiller saura évaluer votre appétence au risque et votre capacité d’investissement mais vous devez rester vigilant.
- Rencontrez plusieurs conseillers s’il le faut avant de choisir, sentez-vous en confiance et surtout sentez-vous libre de ne pas suivre les conseils de votre CGP.